¿Qué necesito considerar al pedir un crédito bancario?

La intermediación bancaria consiste básicamente en un proceso dinámico que permitirá a su empresa acceder a financiamiento de instituciones financieras para fines de renovación o crecimiento. Este proceso consta de tres etapas claramente definidas:

Entrevista en terreno con la empresa a intermediar

Evaluación y análisis de gabinete

Presentación de solicitud de financiamiento a la o las Institución(es) Financiera(as).

1. Entrevista en terreno con la empresa a intermediar

a) Conocer y desarrollar junto al empresario aspectos que permitan hacer un diagnostico del funcionamiento actual de la empresa y planificación estratégica y operativa que respalde una solicitud de crédito, los aspectos a indagar son:

Historia de la empresa. Es relevante conocer el desarrollo de la empresa desde sus inicios de tal forma de analizar entre otros, aspectos como la antigüedad en el giro actual u otros relacionados, nivel de evolución en el tiempo de la empresa y el negocio.

Proceso productivo. Esta información se obtiene de un diagnostico y evaluación del proceso productivo, donde se desprenden necesidades de capital o maquinaria para hacer mejoras a los procesos actuales o implementar nuevos procesos.

Gestión comercial. Se evalúa la estructura comercial de la empresa y su funcionamiento en relación a capacidades y expectativas o planificaciones realizadas por el empresario. También se realiza un catastro de los principales clientes y proveedores de tal manera de evaluar la envergadura y tipo de negocio.

Gestión administrativa. Se evalúa la estructura administrativa de la empresa y su funcionamiento en relación a capacidades de la empresa y expectativas o planificaciones realizadas por el empresario.

b) Antecedentes financieros, legales y de garantía. Se solicita al empresario documentación que permita dar sustento al análisis, necesario para presentar a las Instituciones Financieras. Los antecedentes a solicitar son:

IVAS del año en curso.

Declaración anual de impuestos de tres años hacia atrás, de la empresa y sus socios.

Balance General de tres años hacia atrás.

Contratos o convenios especiales de venta.

Detalle de Deudas con Instituciones financieras, que incluya nombre de la Institución, tipo de crédito, plazo final y actual.

Antecedentes legales de la empresa. Esto es escritura de constitución de sociedad, extracto y publicación en el diario oficial, modificaciones de la sociedad, poderes.

Antecedentes de garantías ofrecidas. Esto es escritura, pago de contribuciones, certificados de no expropiación, certificado de vigencia y certificado de numero de la propiedad ofrecida en garantía, estado de situación y respaldos de renta del o los avales ofrecidos, copia de contratos.

2. Evaluación y análisis

Previo al análisis se validan las declaraciones anuales de impuestos e IVAS en la página de impuestos internos y luego su concordancia con los Estados Financieros de los respectivos años, de tal manera de verificar que la información proporcionada sea coherente entre sí.

En forma paralela se deben obtener los informes de DICOM de la empresa y sus socios, para avanzar con la recomendación, en caso que la empresa y/o sus socios tengan antecedentes en el boletín comercial se recomendaran procedimientos para cancelar lo adeudado y eliminar estos antecedentes y así poder avanzar con el proceso de intermediación bancaria.

a) Vaciado de Información Financiera.

Una vez verificados los antecedentes antes mencionados se procederá a realizar un vaciado del Balance General y Estado De Resultados.

b) Análisis Financiero.

Una vez vaciado el balance, estado de resultados e IVAS de la empresa se realiza cálculos de:

Índices de Crecimiento

Índices de Liquidez

Índices de Cobertura

Índices de Endeudamiento

Índices de Rentabilidad

Periodo de Financiamiento

Punto de Equilibrio

c) Análisis de Estructura Actual de Financiamiento.

Se realiza un análisis de la estructura actual de financiamiento según los siguientes parámetros:

Numero de Instituciones financieras en las cuales tiene deuda la empresa.

Tipo de instrumento financiero que posee la empresa, crédito en cuotas, línea de crédito, línea de capital de trabajo, línea de boletas de garantía, factoring, leasing, crédito hipotecario.

Grado de Utilización de fuentes de financiamiento, esto es, plazo inicial y actual, valor de las cuotas, porcentaje de utilización de líneas, fechas de vencimiento.

Plazo de la fuente de financiamiento v/s plazo de lo financiado, así se podrá contrastar si existe una coherencia en financiar con créditos de corto plazo actividades de operación y con créditos de largo plazo actividades de inversión.

d) Flujo de Caja.

Por último se proyectara un flujo de caja para los siguientes 5 años considerando las nuevas fuentes de financiamiento.

Posterior al análisis y cálculo de estos índices, estructuras y flujos se emite una opinión en relación a la evolución de cada uno de los índices, opinión que irá en relación a la industria en la cual se encuentre inserto el empresario y aspectos particulares de la empresa que puedan afectar positiva o negativamente los resultados.